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法学专业辅修论文的要求

发布者:本站  发布时间:2018-5-11 0:00:00  阅读次数:  

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法学专业辅修论文的要求:

1.论文题目使用四号字并加粗,下空一行,开始写摘要,“摘要”二字加粗,摘要及正文使用小四号字,其中一级标题加粗、居中、上下各空一行。摘要、正文行间距都是单倍行间距。

2.文章中引用他人的观点、表述时必须做注释,采用尾注(五号字)的方式,序号右上标。

3.论文内容不得抄袭,字数不低于5000字。

4.论文封面必须统一按给定的格式填写。

范文如下:






北方民族大学

学士学位论文


论文题目:论财产保险合同免责条款的表现形式及效力(宋体、小三号字、加黑)



院(部)名 称: 管 理 学 院(宋体、小四号字、加黑)

学 生 姓 名:  ** 

专 业:  法 学  学 号: 20050695 

指导教师姓名: ***  

学生电话:     



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论财产保险合同免责条款的表现形式及效力


摘要:免责条款作为保险合同的重要组成部分,具有防范道德风险,兼顾各方利益,保证公平交易等积极功能,对保险人与被保险人都具有十分重要的法律意义。免责条款的表现形式,在保险合同中通常有明示的免责条款,还有隐含的免责条款,保险合同中的明示免责条款通常表现在合同中的责任免除部分,隐含的免责条款往往出现在投保人义务以及赔偿处理等部分。对于免责条款效力的认定,在实践中对于明示的免责条款一般情况下只要保险人尽到了提示说明义务的,应该认定为有效。至于存在于保险合同的其他部分,并且实质上起到免除保险人责任效果的,是否应该认定为免责条款,效力如何等问题,在理论界以及实务界,颇有争议。我国法律尚未对免责条款规定强制标准和范围,而保险人在制定保险条款时经常会扩大免责条款的运用,由此产生的法律纠纷也源源不断。这不仅损害被保险人的利益,也损害了保险公司的信用和形象。更严重的是,法院在司法审判中因认定免责条款效力标准的不统一极大的损害了我国司法的权威。那么当下对保险合同免责条款的表现形式及效力的认定就显得尤为重要。


一、保险合同免责条款的概述

(一)免责条款的概念

免责条款又称为责任免除条款,是常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中,作为明确或隐含的意思要约,以获得另一方当事人的承诺,使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时,为免除或限制一方或者双方当事人责任而设立的条款。因此说,免责条款是以意思表示为要约,以限制或免除当事人未来责任为目的,属于民事法律行为。[4]保险法的免责条款是保险人在依据保险合同和保险法律法规中的规定,在发生保险事故后,保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任的条款。在实践中一般多为格式条款,即一方当事人为了与不特定多数人订立合同重复使用而单方预先拟定的合同或合同条款,并在订立合同时不允许对方协商变更的条款。由于社会生活中危险事故的复杂性和多样性,保险人出于保险经营的盈利性目的和保护自身经济利益的需要,并非对一切危险事故均承担保险责任,而是在具体的保险合同中预先约定了相应的责任免除。

(二)保险合同免责条款的特征

保险合同免责条款的特征主要包括:第一,保险免责条款是保险合同的基本条款,是一种契约条款。基本功能在于界定保险人承担责任的范围,免责条款定入保险合同是免除保险人责任前提。第二,保险免责条款是当事人事先约定的。当事人约定免责条款是预期进行的,在责任发生前订立并于责任发生后才生效的条款。第三,保险免责条款旨在排除或限制保险人对未来可能发生保险事故所产生保险责任,具有免责的功能,这是保险免责条款最基本的特征。[5] 在法律上,保险免责条款又具有如下特征:第一,保险免责条款系保险人预先拟定的格式条款,具有格式性和统一性。第二,保险免责条款系商业社会中保险人为分散正常经营风险而拟定,具有合法合理性。第三,保险免责条款并非当然无效,只有在法律规定的特定条件下才对被保险人不生效。[6]一般合同中的免责条款的目的是排除和限制未来的民事责任,具有免责性。保险合同中规定免责条款的主要目的,一是剔除部分保险责任;二是为了避免误解。

免责条款必须是明示的,不允许以默示方式作出。我国《保险法》第17条第二款规定:保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

免责条款作为保险合同的重要组成部分,具有防范道德风险,兼顾各方利益,保证公平交易等积极功能,对保险人与被保险人都具有重要的法律意义。保险合同免责条款的认定是判断免责条款是否具有法律效力的前提。但是,由于我国现行有关保险法律法规并未对保险合同免责条款做出明确的界定,理论上存在很大的争议,司法判决也有不同的认定标准,这不利于我国保险业的健康有序发展。要对保险合同免责条款进行正确地认定,我们不仅要把握保险合同免责条款的概念、特征,还要明确免责条款在保险合同中的表现形式,只有这样才能够正确认定保险合同中的免责条款。

二、财产保险合同免责条款的表现形式

保险合同条款的内容繁杂,动辄数十、上百条,其中大量条款直接影响到保险人应否承担理赔责任及理赔数额的高低,但并非只有规定在责任免除条款中的才属于免责条款,对于免责条款应该结合保险合同的特点和具体案情进行分析,从条款的内容进行判断,而不是只从形式上进行认定。有的免责条款不一定规定在责任免除内容中,可能出现在合同的任何部分,只要该规定在减轻或免除保险公司的责任,或者加重了投保人的义务,均属于免责条款。实践中免责条款在保险合同中通常会出现在责任免除、投保人、被保险人义务、赔偿处理等条款中。

(一)明示的责任免除条款

责任免除条款是当事人协议排除和限制未来保险责任的合同条款,具有约定性,是当事人双方协商同意的合同的组成部分。保险人因为风险具有不可预测性,基于商业风险控制的需要而制订了不承担某些特定风险或限制承担风险的条款,这些条款通常在保险合同中被约定在责任免除条款中。常见的保险合同中的责任免责部分主要包括:不可保危险所致损害、免赔率条款、自负额条款、保险标的自身的属性或瑕疵所致损害、近因免责条款、解约拒赔条款等等。

1.不可保危险所致损害

一般情况下,战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱、地震、核爆炸、核辐射或核污染等属于不可保危险的范围。我国《保险法》对此并未作规定,但通常被认为是保险业的习惯形成的免责条款,保险合同一般约定上述事项作为责任免除事项。[7]如《中国人民财产保险家庭自用汽车损失保险条款》(编号A01H01Z02090923)在责任免除条款第六条规定:下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车损失,保险人均不负赔偿责任:地震及其次生灾害,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用……

2.免赔率条款

免赔额(率)条款属于限制保险人责任条款,是保险人对标的的损失免除一定限额的责任条款。保险人设立免赔率条款主要目的一是加强投保人和被保险人的责任心,提高安全意识,同时在一定程度上可以避免发生道德风险;二是为了减少因零星的小额赔款而必须办理的赔偿手续,以节省费用。[8]例如《中国人民财产保险营业用汽车损失保险条款》(编号A01H01Z04070320)在责任免除条款中第八条第一款规定:保险人在依据保险合同的约定计算赔偿的基础上,按照下列方式免赔:负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为8%,负主要事故责任的免赔率为10%,负全部事故责任的免赔率为15%;第八条第二款规定被保险机动车的损失应当有第三方赔偿的,无法找到第三方时,免赔率30%。保险人实行绝对免赔率实质就是将自身的经营风险转嫁给被保险人。这一条款的设置,明显与保险应该发挥的作用不符,投保人虽然投保但是发生保险事故后很难得到应有的赔偿,降低了投保的主动性与安全性。[9]因此,对于此种免责条款保险人必须尽到提示、说明义务,否则该条款无效。

3. 自负额条款

自负额条款即费用免责条款,是指保险人在保险合同中明确规定被保险人在发生保险事故后所承担的部分费用不予赔偿的条款。在保险合同的责任免除条款中,通常是以“下列损失和费用,保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中,费用免责条款所列明的费用通常为不属于本保险承包范围的损失、间接损失费用和精神损害赔偿费用等。费用免责条款属于免责条款,需要保险人尽到提示、说明义务,但费用免责条款并非绝对的,被保险人可以通过投保附加险的形式转移给保险人承担,从而取得保险保障。

4.保险标的自身的属性或瑕疵所致损害

此类责任免除条款主要存在于海上保险合同中和一般财产保险合同条款中,如我国《海商法》第243条规定:除合同另有约定外,因下列原因之一造成货物损失的,保险人不负赔偿责任:航行延迟、交货延迟或者行市变化;货物的自然损耗、本身缺陷和自然特性;包装不当。

5. 近因免责条款

近因原则是认定保险责任而专门设立的一项基本原则,是保险人对于承保范围的保险事故由最直接的、最接近的原因所引起的损失,承担保险责任。近因免责条款是指被保险人的行为符合保险合同中规定的责任免除内容,使得保险人无须承担赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中,通常是以“下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用,保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中,近因原则作为保险理赔中的重要原则,近因能否合法合理确定,直接关系到被保险人自身的合法利益。如部分保险人在机动车辆损失保险条款中规定“受本车所载货物撞击造成的车辆本身损失,属于车辆损失险的免责条款。”此条规定并未区分货物装载是否符合国家强制标准,如果符合,不能免除保险人的赔偿责任。而保险人在合同中没有作出区分,实际上损害了被保险人的利益,也违反了近因原则。

(二)隐含的责任免除条款

在保险合同中一般除了明确规定在责任免除部分的免责条款外,还在其他保险条款中规定了保险人不承担责任或者限制保险人责任的情形,例如投保人被保险人义务条款、赔偿处理条款等等。

《保险法》中规定了一系列投保人不履行义务给保险人造成的免责,实践中,保险人通常会在保险合同条款中重述法律规定的免除其责任的条款内容,以解决保险相对人作为外行人,对保险法内容的不熟知造成信息不对称的不公平现象。一般来说,在保险合同投保人、被保险人义务条款中规定了对于下列事故造成的损害,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任:

1)投保人未尽到如实告知义务

在保险合同条款中通常会有:“投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问,履行如实告知义务……否则保险人不承担赔偿责任。”其依据是《保险法》第十六条的规定:投保人因故意不履行如实告知或者重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有重大影响的,保险人对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任。

2)道德风险所致的危险

保险合同条款中也规定了因被保险人故意制造保险事故或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的保险人免责。因为《保险法》第二十七条规定:投保人、被保险人故意制造保险事故的,保险人有权解除合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第四十三条规定外,不退还保险费。保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

3)被保险人的及时通知义务

有些保险条款的投保人义务条款中有加重被保险人的义务,将被保险人应该承担的责任扩大,从而免除保险人部分责任。如在保险合同条款中多规定“被保险人应当在保险事故发生的48小时内必须通知保险公司,否则保险公司拒绝赔偿”。其主要依据《保险法》第二十一条之规定:故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。尽管被保险人及时通知保险事故的发生是其义务,这有利于查清事故责任,方便理赔,但是保险人不能不合理地加重被保险人的这项义务。如果保险事故发生后,保险事故的原因、损害程度等均已经界定清楚,即使未及时履行通知义务,也不能构成保险人拒绝赔偿的理由,因为这是对被保险人的义务的不合理加重。

参考文献

1】许崇苗,李利.中国保险法原理与适用.[M].北京:法律出版社:5

2】贾林青.保险法(第二版).[M].北京:中国人民大学出版社:4

3】许崇苗,李利.中国保险法原理与适用.[M].北京:法律出版社:53-54